בתהליך לקיחת משכנתא לזוג אשר ידועים בציבור ישנם מספר שלבים שיש לעבור על מנת לצלוח את התהליך.
השלבים ללקיחת משכנתא לידועים בציבור
שלב ראשון – הוצאת אישור ידועים בציבור:
בכדי לקבל את ההטבות המגיעות לכם כזוג "ידועים בציבור" עליכם למלא "טופס הצהרה של זוג בדבר היותם ידועים בציבור". ישנם שתי אפשרויות למילוי טופס זה: האפשרות הראשונה, למלא את הטופס ולחתום עליו בנוכחות עורך דין. האפשרות השנייה, להוציא "תעודת זוגיות" או "תעודת חיים משותפים" ולחתום על הטופס בנוכחות מנהל סניף הבנק.
למי ניתן לפנות בבקשת עזרה?
ניתן לפנות לארגון "משפחה חדשה" המנפיק תעודות זוגיות אך תהליך זה מזכיר נישואין אזרחיים ולכן השיקול על פי רב אינו כלכלי אלא רגשי.
כמו כן ניתן לפנות לארגון "הויה" המקיים טקסי חיים שונים ואפילו אם אינכן מעוניינים להתחתן הם יעזרו לכם בהצהרה שאתם ידועים בציבור.
תצהירים אלו הם הוכחה שאתם מנהלים משק בית משותף ונקראים כזוג לכל דבר, ואין הבדל בינכם לבין זוג נשוי המנהל סטטוס חיים דומה.
שלב שני – בחינת יכולות כלכליות:
ראשית כל עליכם לבחון את זכויותיכם במשרד השיכון משום שהיא יכולה להשפיע על המשכנתא שלכם.
כדי לקבל משכנתא לזכאים תצטרכו לצבור לפחות 999 נקודות (בדומה לזוג נשוי), נקודות אלו תלויות בכמה קריטריונים ביניהם: מספר האחים של שני הצדדים, גילכם, מספר השנים בהם אתם מנהלים משק בית משותף, מספר וגיל ילדיכם, נכות, מקום רכישת הנכס שרות לאומי או שרות סדיר.
לאחר שהבנתם מה גובה הזכאות, יתאפשר לכם לדעת את סכום המשכנתא שאתם זכאים לו ממשרד השיכון. גובה המשכנתא שיתקבל לא קשור לסטטוס שלכם אלא, לגובה ההוצאות וההכנסות בהתאם לנכס שאתם מעוניינים לקנות. כל זאת כדי שהבנק יבדוק אם תוכלו לעמוד בתשלומי המשכנתא , זהו המידע החשוב ביותר לבנק.
איך מחשבים יכולות כלכליות?
יש האומרים שהרצוי ביותר שההוצאות על הדיור לא יהיו גבוהות מ30% מההכנסות. לקבלת משכנתא הבנק מסתכל על שליש מההכנסה לצורך תשלום, אך מומלץ באופן אישי להסתכל ולבחון את המספר מתוך נקודת מבט אישית את היכולת לעמוד לאורך זמן בהתחייבות הסכום למשכנתא.
בשלב הראשון כדאי לקבוע את סכום ההוצאות שתקדישו לטובת המגורים, וביניהם:
- תשלומי המשכנתא החודשיים.
- תשלומי חשמל, מים וארנונה.
- תשלומי ביטח חיים וביטוח המבנה.
- הוצאות השיפוץ ותחזוקת בית.
אמנם לא תמיד הבנק מבקש חישובים אלו, אך בכאלה שידועים בציבור, חשבו אך תוכלו להמשיך ולחיות חיים כלכליים טובים.
ומומלץ לבצע עוד בדיקה קטנה של כלל הנתונים כמו: גובה ההכנסות החודשיות, כספים שחסכתם וכן הוצאות קבועות.
שלב שלישי – אישור עקרוני למשכנתא
היום תהליך קבלת המשכנתא אצל זוגות ידועים בציבור דומה לקבלת משכנתא אצל זוגות נשואים. ולכן, כמו כולם תצטרכו להוציא אישור עקרוני לקבלת משכנתא. הזמן המומלץ ביותר להוצאת אישור זה הוא לפני שאתם מתכננים בניה או לחלופין מסתכלים על בתים לקניה.
מהו אישור עקרוני למשכנתא?
כשמו כן הוא, בדיקת הבנק לוודא שאתם מסוגלים לקבל את ההלוואה. יחד עם זאת, אתם לא חייבים לקחת את המשכנתא בסכום המבוקש או לקחת את ההלוואה מהבנק שהנפיק לכם את האישור.
האישור אינו מלווה בעמלה בנקאית אך הוא מוגבל לתקופת זמן. אם אתם חושבים שתצטרכו יותר זמן, תצטרכו להאריך את האישור בדרך כלל מבקשים הארכת זמן בתהליך של משכנתא לבניה עצמית ,משום שלוקח זמן רב מאז שתפיקו את האישור ועד לרגע בו תוכלו לקבל את הכסף מהבנק. יש לציין כי מרגע שיש לכם מסמך המאשר שאתם מקיימים חיים משותפים, אין בינכם לבין כל זוג נשוי אחר שום הבדל בקבלת המשכנתא.
שלב רביעי – יצירת תמהיל משכנתא מיטבי
כזוג ידועים בציבור מדינת ישראל מאפשרת לכם להינות ממשכנתא לזכאים. כלומר, יש אפשרות לקבל הלוואה בתנאים מועדפים הניתנת על ידי הבנקים בהתאם לתנאים שקבע מראש משרד השיכון. ההטבה היא משכנתא צמודה למדד בריבית קבועה, ויש אפשרות לפרוע אותה מראש בלי לשלם עמלת פירעון מוקדם, נוסף לכך היא נותנת תנאים מועדפים. ישנם מספר פרמטרים המשנים את גובה המשכנתא:
- מספר ילדים
- האזור בו בונים או רוכשים
- תקופת הזכאות
- תקופת השירות הצה"לי או שירות מקביל
- מספר האחים של שני בני הזוג
- נכות – אם קיימת
בכדי לקבל את ההטבות יש לפנות למשרד השיכון דרך הבנקים והגורמים הפיננסים שנותנים משכנתאות להנפקת תעודת זכאות, תעודה זו ניתנת למי שעומד בקריטריונים ובמספר הנקודות הדרוש, כמו כן גם כאן אין הבדל בינכם לבין זוג נשוי.
יש לציין כי תעודת הזכאות אמנם מעניקה משכנתא בתנאים טובים אך עדיין ייתכן שהמשכנתא שתוצא לכם תהיה משתלמת יותר. על כן כדאי להפיק את התעודה לתקופה של שנה ואם דברים משתנים תמיד ניתן להאריך את תוקפה בסניף הבנק.
שלב חמישי – משא ומתן וקבלת משכנתא
בשלב זה כבר ניתן לפנות למספר בנקים כדי לבצע משא ומתן וכן חתימה על משכנתא בתנאים הטובים ביותר בשבילכם בהתאם לתמהיל שהגשתם.
ולבסוף חתימה על המשכנתא המיוחלת וקבלת הכספים.
לסיכום:
כפי שכבר הבנתם כיום אין הבדל משמעותי בין משכנתא עבור זוגות נשואים לבין משכנתא לידועים בציבור. בשונה מזוגות נשואים הרשומים במשרד הפנים אתם רק תצטרכו להציג מסמך המוכיח כי אתם מקיימים חיים משותפים וכמו שכבר הסברנו פעולה זו לא מסובכת ויתייחסו אליכם בצורה שווה כ אל הזוגות הנשואים.
לכל שאלה או התייעצות צרו קשר
