כיום הבנקים דורשים לבטח את הנכס ואת האדם הלוקח משכנתא כדי לתת גיבוי וכיסוי למשכנתא על כל מקרה.
ביטוח משכנתא כולל בתוכו שני ביטוחים: ביטוח חיים למשכנתא וכן ביטוח נכס למשכנתא, וכבר נרחיב בנושא.
ביטוח נכס לצורך משכנתא
הבנק מחייב לבטח את הנכס ולהגן עליו מנזק בדירה. במקרה והיה נזק בדירה – הביטוח אחראי שהנכס המשועבד לבנק ישמור על ערכו.
דרישת הבנק בביטוח הנכס מחייבת לבטח את המבנה בלבד, וכן מקרה של רעידת אדמה.
כיסויים מומלצים בביטוח הנכס
ישנם כיסויים שהבנק לא מחייב אותם אך הם כדאיים.
ביטוח צד ג' – מכסה פגיעה בדירות של השכנים שלכם במקרה והנזק בדירתכם פגע בדירתם.
בנוסף לכך ישנו עוד סעיף בביטוח מסוג זה, המכסה פגיעה במקרה שהמבקר, או לחלופין עובד שהיה בדירתכם, נפגע בעת שהייתו בדירה. ביטוח זה חשוב מאוד במקרה שאתם מעסיקים עובד קבוע בדירה שלכם.
ביטוח תכולת הדירה – במקרה זה תכולת דירתכם תהיה מבוטחת במקרה של פריצה, גניבה או שריפה. יש לציין כי ביטוח זה אינו קיים בביטוח המשכנתא הרגיל, אך במקרה ותהיו מעוניינים בביטוח תכולת הדירה תוכלו לאחד אותו עם הביטוח הרגיל במחיר לא גבוה.
חשוב לדעת שאת ביטוח צד ג' וביטוח תכולת הדירה תצטרכו לעשות בסוכנות ביטוח או בחברת ביטוח שאינה קשורה לבנק ואין אפשרות לעשות ביטוחים אלו בבנק למשכנתאות.
ביטוח חיים לצורך משכנתא
הבנק מחייב להגן על הנכס במקרה וחלילה אחד הלווים נפטר. על כן, כל אחד מהלווים מחויב לבטח את עצמו על כל סכום ההלוואה במקרה של פטירה. וכך אם חלילה אחד מהלווים נפטר – חברת הביטוח תשלם לבנק את יתרת המשכנתא והיורשים יהיו פטורים מתשלום המשכנתא העתידי.
כפי שכבר ציינו, סכום הביטוח יהיה כסכום הלוואת המשכנתא. כלומר, אם לקחתם מהבנק מיליון ש״ח – תצטרכו לקחת ביטוח חיים בסכום של מיליון ש״ח. סכום זה יפחת עם הזמן בהתאם ליתרת חובכם בבנק.
לדוגמא, אם לקחתם בשנת 2000 סכום של מיליון ש״ח, אחרי עשר שנים, בשנת 2010 תהיו מבוטחים רק על החוב שנשאר מתוך יתרת ההלוואה העומדת.
מהם הביטוחים שכדאי לאחד או לצרף ביחד?
מאחר ואתם כבר לוקחים משכנתא, חשוב מאוד לשקלל את כלל העניינים הפיננסיים הקיימים בבית. ביניהם נכלל גם נושא הביטוחים, וכמובן חשוב לסדר את התיק הביטוחי שלכם.
ראשית כל בדקו אילו ביטוחים יש לכם בעבודה ומהם הסכומים שאתם משלמים עליהם, אחר כך בדקו אלו ביטוחים יש לכם בסוכנויות הביטוח השונות וכמה אתם משלמים עליהם, וכן האם יש לכם ביטוח סיעודי. בסיום הליך הבדיקה חשבו כמה אתם משלמים על כל הביטוחים יחד והאם אתם זקוקים לכל הביטוחים הללו גם עכשיו וגם בהמשך חייכם. כך תוכלו לחשוב בהתאם למידע שיש בידיכם כיצד ניתן לאחד או לצרף את הבטוחים ולחסוך סכומים ניכרים.
למשל, אם אתם מעוניינים בשני ביטוחים, כגון ביטוח עבור הנכס וכן ביטוח תכולת הנכס תוכלו פשוט לאחד את שניהם. בדיוק כפי שקורה כאשר אתם קונים רכב ומחוייבים לעשות לרכב ביטוח חובה. גם כאן חשוב לעשות ביטוח צד ג' וביטוח מקיף.
מה רוב האנשים עושים? מאחדים את שלושת הביטוחים לביטוח אחד. חשוב לדעת שאין חובה לעשות את כל הביטוחים במקום אחד. ערכו סקר שוק, השוו מחירים ובחרו את ההצעה הזולה ביותר.
הקשר בין המשכנתא לביטוח חיים וביטוח הנכס
רוב האנשים אינם מתעסקים ביומיום במה שקורה עם הכסף שלהם ולאן הוא הולך. לא בדיוק מעניין אותם מה מצב המשכנתא והתיק הביטוחי ואף הביטוח הפנסיוני מרגיש לרובם כמשהו רחוק.
על כן, זהו הזמן הטוב ביותר לעשות סדר בנושאים חשובים אלו, מכיוון שבזמן בו אתם לוקחים משכנתא חשוב לבדוק מה ניתן לחסוך ומהי הריבית הנמוכה ביותר, וכמובן איזה תמהיל משכנתא כדאי לתקופה זו.
נצלו הזדמנות זו ועשו סדר כלכלי חדש בביתכם. שימו לב שאמנם זה יגזול קצת מזמנכם אך אל תתייאשו משום שזה ישתלם לכם בעתיד. בנושא ביטוח החיים מומלץ ראשית כל ללמוד את מבנה הביטוח שלכם ולאחר מכן לחפש חברה בה תעשו את ביטוח החיים לצורך המשכנתא.
את ביטוח החיים למשכנתא מומלץ לעשות במקום שונה מהמקומות שמבטחים אתכם בעבודה או בגופים אחרים.
לסיכום,
למרות שאתם עסוקים עם לקיחת המשכנתא הטובה ביותר ואיך להגיע לתמהיל הזול והנכון זכרו לנצל הזדמנות זו בה אתם כבר עסוקים בכל ענייני הכספים ובכלכלת הבית וערכו סדר חדש כלכלי בבית, במשכנתא ובתיק הביטוחי שלכם.
לכל שאלה או התייעצות צרו קשר
