איחוד הלוואות

לרבים מאיתנו יש הלוואות – הלוואה לרכב החדש שקנינו, הלוואה למימון הלימודים, אולי הלוואה לעסק שהקמנו, הלוואה לטובת הטיול המשפחתי , ועוד.

זה לא סוד שכמעט מחצית ממשקי הבית בישראל אינם גומרים את החודש וההכנסות בקושי מצליחות לכסות את ההוצאות, חברות כרטיסי אשראי, בנקים וחברות מימון חוץ בנקאיות רבות מציעות 'עסקאות שלא ניתן לסרב להן' כהלוואות מהירות וקצרות מועד שההחזרים שלהן גבוהים מאוד אשר עוזרות זמנית לכסות את ההלוואה/הלוואות הקיימות אך למעשה רק מעמיקות את משבר החובות. איחוד הלוואות על ידי לקיחת משכנתא יכולה במקרים רבים להביא למזור כלכלי לאורך זמן ולאפשר החזרים בסכומים קטנים לתקופה ארוכה כדי לאפשר אויר לנשימה ולהפסיק את סחרור ההלוואות.

במאמר זה נשתף אתכם כל מה שאתם צריכים לדעת על איחוד הלוואות. מה זה איחוד הלוואות? למי זה מתאים? מה היתרונות והחסרונות של איחוד הלוואות? איך עושים איחוד הלוואות? האם זה בר-ביצוע ללא נכס? ועוד.

 

מה זה איחוד הלוואות?

איחוד הלוואות הוא תהליך של לקיחת הלוואה אחת גדולה ארוכת טווח בתנאים טובים לרוב תחת הלוואת המשכנתא ובאמצעותה סוגרים את כל ההלוואות והתחייבויות שיש למשק הבית. כלומר, לקיחת ההלוואות שהן לרוב קצרות טווח ובעלות החזר חודשי גבוה ואותן אנו פורעים באמצעות הלוואה אחת ארוכה יותר, עם החזר חודשי נמוך יותר.

שימו לב כאשר מדברים על לאחד הלוואות, נרצה לוודא שאנו סוגרים את כל ההתחייבויות שלנו, כולל התחייבויות בכרטיסי אשראי או מינוסים בבנק. כך שלמעשה לאחר פעולת איחוד ההלוואות אנו נוכל לצאת לדרך חדשה.

 

למי מתאים תהליך של איחוד הלוואות?

איחוד הלוואות מתאים לכל אדם או משפחה שמשלמים על מספר הלוואות במקביל. בעיקר למי שההחזר החודשי על כלל ההתחייבויות קשה לו וזאת כי פעמים רבות ריבוי הלוואות הופך את תזרים משק הבית לשלילי. אך כמובן איחוד הלוואות מתאים גם עבור אלו שמצליחים להסתדר תזרימית עם ההחזר החודשי של מספר הלוואות, עדיין קרוב לוודאי שבעזרת הלוואה אחת גדולה תצליחו לקבל תנאים טובים יותר ולהוריד את ההחזר החודשי.

מתי כדאי לאחד את ההלוואות?

כאשר התזרים שלכם שלילי או כשאתם מרגישים שאמנם התזרים חיובי, אך ריבוי ההלוואות מכבידים על הפעילות השוטפת של שלכם. לדוגמא כאשר אתם נאלצים לצמצם דברים שחשובים לכם ברמה האישית (תחביבים, חוגים לילדים וכו') זה הזמן לבצע איחוד הלוואות. פעולה זו תאפשר להקטין את ההחזר החודשי, על חשבון הארכת ההלוואה לתקופה ארוכה יותר ואז לייצר תזרים כלכלי חיובי וחוסר צמצום בדברים החשובים לכם.

 

מיהם הגופים שמציעים פתרונות לאיחוד הלוואות?

ישנם שלושה סוגי גופים שונים המציעים פתרונות לאיחוד הלוואות:

• בנקים – בראש הרשימה נמצאים הבנקים. ברוב הבנקים ידרשו מכם שני דרישות עיקריות, להעביר את פעילות העו"ש אליהם כדי לוודא שאתם לא משאירים "זנבות" בבנקים אחרים, ושיחד עם המעבר אתם סוגרים כל פעילות בבנקים אחרים. ישנם בנקים שלא יכריחו אתכם להעביר פעילות אבל לרוב תנאי ההלוואה יהיו יקרים יותר.

• חברות כרטיסי אשראי – חברות האשראי מעמידות הלוואות שונות ללקוחותיהם כמו מקס, ישראכרט, ויזה כאל וכו'.

• גופים חוץ בנקאיים – בשנים האחרונות קמו גופים נותני אשראי שמגייסים כסף דרך לקוחות רגילים או דרך קרנות ומשקיעים. כגון חברת טריא, btb וכו'.

 

איחוד הלוואות בבנק

איחוד הלוואות בבנק לרוב תהיה האופציה המועדפת עבורכם, יותר מאשר חברות האשראי או גופים חוץ בנקאיים. וזאת משום שבבנקים ניתן לקבל תנאים טובים יותר לאומת שאר הגופים. בחלק מהבנקים אפשר לקבל הלוואות גם ל- 10 שנים ולפעמים גם ל- 15 שנים.

לקוחות שמחפשים הלוואות קצרות טווח או במקרים בהם הבנקים לא מוכנים להעמיד עוד אשראי, לרוב יפנו אל חברות כרטיסי האשראי ואל שאר הגופים.

 

אז איך עושים בפועל איחוד הלוואות?

1. בדקו כמה אתם משלמים היום כל חודש על ההלוואות השונות שלכם, וחישבו לכמה נכון לכם להוריד את ההחזר החודשי כדי להקל על חיי היום-יום.
2. אספו את כל המסמכים הנדרשים – צילום ת"ז, תצלום עו"ש 3 חודשים אחרונים בחשבון, מסמכי פירוט הלוואה (עבור ההלוואות הקיימות),  3 תלושי שכר אחרונים (או שומת מס אחרונה עבור עצמאיים) ונסח טאבו.
3. גשו לבנק בו לקחתם את המשכנתא עם המסמכים הנדרשים ובקשו להגדיל את המשכנתא לטובת סגירת ההלוואות הקיימות שלכם. בפגישה עם הבנקאי ציינו מה ההחזר החודשי שאתם רוצים לשלם כדי שהבנקאי יוכל לפרוס את תקופת המשכנתא בהתאם.

 

משכנתא לסגירת הלוואות וחובות

כל הבנקים מאפשרים ללקוחות שלהם עם משכנתא לבצע איחוד הלוואות תחת הכובע בבנקים של "משכנתא לכל מטרה" כאשר המטרה היא סגירת הלוואות קיימות (איחוד דרך שיעבוד של הנכס). אך אם זאת יש כמה סייגים: הבנקים מחייבים אתכם לבצע את איחוד ההלוואות בבנק בו יש לכם כבר משכנתא (חוץ מבנק מזרחי) בנוסף הבנק מגביל את גודל המשכנתא שניתן לקבל. משכנתא לכל מטרה ניתן לקבל עד 50% משווי הנכס, כלומר אם שווי הבית שלכם הוא מיליון ש"ח ויש לכם כבר משכנתא על סך 300 אלף ש"ח, אז תוכלו לקבל עוד 200 אלף לכל מטרה בשביל לסגור הלוואות קיימות. כך שזוגות שיתרת המשכנתא שלהם עולה על 50% משווי הנכס לא יכולים להגדיל את המשכנתא שלהם מהבנקים אפילו לא בשקל אחד נוסף. לעיתים, הנושא קצת מורכב ותמיד כדאי להיעזר בייעוץ משכנתאות.

בסיוע גופים חוץ בנקאים ניתן להגיע גם לעד 85% משווי הנכס, אך הריביות יהיו גבוהות יותר וזה יגדיל את הסיכויים שלא יהיה כדאי לצאת למהלך.

מאחר ותנאי המימון משתנים לעיתים קרובות יותר בגופים חוץ בנקאיים, אנו ממליצים לכם לשוחח יועץ משכנתאות עם מומחיות בעבודה מול גופים חוץ בנקאיים כדי שידע להציע לכם את הגוף החוץ בנקאי שהכי יתאים לצרכים שלכם במידע ואכן הסיכויים הכלכליים שווים את היציאה לתהליך האיחוד.

 

מהם היתרונות והחסרונות של איחוד הלוואות?

בעידן שבו אפשר לייצר הלוואות בשני קליקים דרך אפליקציה חשוב שנהיה מודעים לכלל היתרונות והחסרונות של התהליך.

 

יתרונות של איחוד הלוואות:

1. הקטנת והורדת ההחזר החודשי –

   ככל שתקופת ההלוואה קצרה יותר כך ההחזר החודשי גבוה יותר. הלוואות רגילות ניתן לקחת לשנים בודדות בלבד, כך שההחזר החודשי עליהן גבוה מאוד. בעוד שמשכנתא ניתן לקחת ל 30 שנה – פריסת ההלוואה לתקופה ארוכה יותר, וכך על ידי איחוד הלוואות תוכלו להקטין משמעותית את ההחזר החודשי.

2. שיפור תנאי המשכנתא עם ריבית טובה יותר – 

   כאשר מבצעים איחוד הלוואות להלוואת משכנתא – הנחשבת להלוואה הזולה ביותר שניתן לקבל, סביר מאד שהריביות שתקבלו על הלוואת המשכנתא תהיה טובה משמעותית מהריביות של ההלוואות הקיימות. וכמו כן זה זמן למשא ומתן מחודש מול הבנקים על התנאים כך שביחד עם ביצוע האיחוד תוכלו גם לשפר עמדות ולהוריד את גובה הריבית המשולמת לבנקים/חברות האשראי.

3. יציאה מהמינוס ויצירת תזרים חודשי חיובי –

   כאשר ההלוואות "חונקות" את תזרים משק הבית, בפעמים רבות מחודש לחודש המינוס ילך ויגדל. לכן, באיחוד הלוואות תוכלו לבחור להגדיל את המשכנתא (כתלות בשווי הנכס), לסגור את המינוס, ויחד עם הורדת ההחזר החודשי ניתן יהיה להגיע לתזרים חיובי בקלות יחסית, ולצאת לדרך חדשה של איזון כלכלי.

4. שיפור דירוג האשראי – 

   כאשר נמצאים עם ריבוי הלוואות, סביר להניח שדירוג האשראי שלכם ייפגע משום שלרוב זה יגיע עם מינוסים ולעיתים גם לפיגורים בהלוואות או להחזרות של הוראות קבע / צ'קים. לכן עם ביצוע איחוד הלוואות תוכלו גם לרוב לשפר את דירוג האשראי שלכם.

5. יכולת מעקב שוטפת וסדר בבלאגן – 

   כאשר יש לנו מספר רב של הלוואות, זה לפעמים יכול להיות במספר בנקים שונים ו/או במספר גופי אשראי שונים או אפילו בתלוש המשכורת ממקום העבודה, וקרוב לוודאי שלכל אחת מההלוואות יש החזר חודשי ומועד תשלום שונה, כך שקשה לבצע מעקב אחר כמה הלוואות יש לנו, מה יתרת ההלוואה בכל אחת מהן, מה הריבית המשולמת עליהן ומה מועד הסיום. עם ביצוע איחוד הלוואות יש לנו כתובת אחת וריכוז כלל התשלומים לתשלום יחיד וקבוע בחודש.

 

אלו הם החסרונות של איחוד הלוואות:

1. פגיעה בתנאי הלוואות קיימות –

   כאשר אתם באים לבצע את פעולת האיחוד, אתם כבר לקוחות לא הכי אטרקטיביים מבחינת הדירוג שלכם, כי ככל שנטלתם עוד הלוואות, אתם כבר עם הגב לקיר והבנק/חברת האשראי יודעים לנצל הזדמנויות וכך התנאים פחות ופחות טובים והדירוג שלכם ירד. בנוסף אתם מבקשים הלוואה לתקופה ארוכה יותר שזה אומר סיכון גבוה יותר, ובעולם ההלוואות סיכון גבוה מתורגם לריבית גבוהה יותר, לכן עם ביצוע איחוד ההלוואות קיים סיכון לפגיעה בתנאים.

2. תנאים פחות טובים (במקרים מיוחדים) –

   ברוב המקרים, הריבית שתקבלו על משכנתא לטובת איחוד הלוואות תהיה טובה יותר מהריבית שאתם משלמים על ההלוואות הקיימות שלכם. אם זאת במקרים חריגים ייתכן שתנאי השוק השתנו משמעותית לרעה מאז שלקחתם את ההלוואות הקטנות, כך שריבית המשכנתא שתקבלו תהיה גבוה יותר מהריבית על ההלוואות.

3. תקופת החזר ארוכה –

   קיימים 2 דרכים להוריד את ההחזר החודשי: ריבית נמוכה יותר, ופריסת תשלומים לתקופה ארוכה יותר. פריסת תשלומים לתקופה ארוכה יותר יכולה להיות חיסרון לאילו שצריכים לסיים לשלם על ההלוואות כמה שיותר מהר.

4. משכון הבית –

   בשונה מהלוואות רגילות, בעת ביצוע איחוד הלוואות תאלצו למשכן או להגדיל את המשכון על הבית עד שתסיימו לשלם על ההלוואה. המשמעות היא שהבנק הופך להיות איתכם שותף בבעלות על הבית, ולא תוכלו לבצע פעולות כמו העברת בעלות על הבית לאחד מילדכם עד לסגירת החוב.

5. ביטוח משכנתא –

   בבעת לקיחת משכנתא יש לקחת ביטוח משכנתא (ביטוח חיים וביטוח מבנה), ולכן אפילו אם יש לכם כבר משכנתא, עדיין תאלצו להגדיל את הכיסוי הביטוחי.

 

לכן חשוב מאוד, שטרם איחוד ההלוואות יועץ פיננסי ישב איתכם ויבנה תוכנית פעולה שתוציא אתכם מהבוץ לתקופה ארוכה מאוד.