ירושה? משכנתא? – מה עושים?
קיבלתם דירה בירושה איך גילתם שרובצת עליה משכנתא? החלום לקבל דירה בירושה לא תמיד מתגשם כמו במציאות המילה ירושה כבר לא מעלה לכם רק זכויות והטבות. פעמים רבות הירושה נושאת בחובה חובות כמו משכנתא.
חוקי בסיס בירושה
במקרים בהם קיים על הנכס חוב כלשהו כגון משכנתא לבנק. מבחינה חוקית לא כל כך משנה מה כתוב בצוואה אם בכלל היא קיימת חלים על הירושה חוקים וחלוקת הרכוש וסדר היורשים תהיה על פי חוק זה. נוסף לכך במדינת ישראל קיים חוק שלפיו מותו של אדם לא פוטר את הירושים מתשלום החובות שהשאיר. אך יחד עם זאת החוק מספק הגנה מפני נושים למשך שלושה חודשים שלאחריהם רק תתבצע חלוקת העיזבון.
איך ייתכן חוב על נכס בגיל מבוגר?
כיום, מרבית הבנקים נותנים הלוואת משכנתא לאנשים צעירים ובריאים הלוקחים את המשכנתא בתחילת חייהם ומשלמים משכנתא עד אשר הם מגיעים לגיל מבוגר הם מסיימים את התשלומים ומגיעים אל החלקה והנחלה. על כן הבנקים אינם מחבבים נתינת הלוואה למשכנתא לאוכלוסייה המבוגרת משום שכח ההחזר שלה הינו נמוך אך ישנם מקרים יוצאים מן הכלל בהם המוריש לקח משכנתא בגיל מבוגר ומוריש את הנכס עם חוב למשכנתא או אפשרות אחרת בה יש על הנכס משכנתא הפוכה הניתנת לרב לגיל השלישי וזוהי משכנתא המחייבת שיעבוד של הנכס לבנק ובתמורה הבנק נותן להם סכום מסוים וקבוע של כסף מידי חודש. במקרה של משכנתא הפוכה זמן החזר ההלוואה הוא רק אחרי שהלווה עוזב את ביתו או הולך לעולמו.
יש להדגיש כי בכדי לקבל משכנתא הפוכה לא צריך ביטוח חיים, בדומה למשכנתא רגילה בה האדם חייב לעשות ביטח חיים אלא הבנק מגבה את עצמו בכך שהנכס משועבד אליו ובכל מקרה שמגיע הוא אחראי על מכירת הנכס ומהסכום שמתקבל מחזיר את ההלוואה. רק כאשר מוכרים את הנכס ונשאר רווח נוסף אחרי שהבנק קיבל את חלקו היורשים מקבלים את חלקם בירושה.
איך ייתכן חוב על נכס בגיל צעיר?
קיימת סיטואציה שכיחה יותר אך עדיין קיימת של מורשים צעירים אשר לקחו משכנתא בתחילת חייהם כדי לקנות דירה וכמובן לבנק לא הייתה בעיה לאשר להם אך באופן מפתיע ומצער נפטרו בגיל מוקדם מהצפוי.
כתוצאה מכך נוצר מצב בו קיים חוב על הירושה משום שהלווה לא סיים לשלם את המשכנתא. וכמו שציינו החוק במדינת ישראל משאיר את חובות הנפטר ליורשים. על כן החוב המקסימלי ביותר אותו יוכל הבנק לדרוש הוא רק עד סכום העיזבון. במידה וסכום זה אינו מספיק לכיסוי חוב הלוואת המשכנתא, לבנק קיימת הזכות לפנות בטענות נוספות ליורשים.
דוגמא לתיקי ירושה בעלי חוב
אדם היורש מהוריו דירה בשווי של חצי מיליון ₪ וגובה החוב של המשכנתא עומד על 700 אלף ₪ הבנק יכול לדרוש רק את השווי של הדירה כלומר חצי מילון שקל. נסביר זאת כך מאחר וגובה הירושה נמוך מהחוב לבנק קיים סוג של גיבוי לחוב שהינו עד סכום גובה הירושה ולא יותר.
איך אפשר להפעיל את הביטוח במקרה של פטירה?
בדומה לכל הביטוחים ראשית כל יש להגיש בקשת תביעה לחברת הביטוח וגם במקרה של ביטוח משכנתא המצב דומה. היורשים או הלווה הנותר מעבירים לחברת הביטוח את המסמכים הדרושים לצורך הטביעה. בד בבד יש ליידע את הבנק בדבר פטירתו של הלווה וכן על כך שהגשתם תביעה לחברת הביטוח.
יש לציין כי קבלת התשלום מחברות הביטוח לוקחת זמן לא מעט שעלול להגיע אף למספר חודשים, ובמשך התקופה יהיה עליכם להמשיך לשלם את החזרי המשכנתא החודשית כסדרם.
האם הבנקים באים בדרישה ליורשים?
לרב הבנקים לא דורשים את יתרת ההלוואה מהיורשים משום שישנה אפשרות לכסות את חוב המשכנתא על ידי ביטוח החיים אשר אותו הבנק מחייב לקחת בכדי לקבל משכנתא וכפי שפרטנו על הביטוח לשלם את יתרת החוב למשכנתא כך היורשים אינם חייבים יותר לבנק ויכולים לקבל את הדירה בהתאם לצוואה או לחוקי הירושה.
לסיום,
למרות שמקרה של פטירה מביא את כולנו לסערת רגשות, בלבול וכמובן ההתמודדות הקשה איתה עליכם להתמודד. אך עדיין חשוב שתזכרו להגיש תביעה לחברת הביטוח וזאת כדי שתחסכו עוגמת נפש מיותר במקרה ולא תגישו תביעה ויתחילו תהליכי הוצאה לפועל או מצב בו כונס הנכסים יחל לפעול כנגד היורשים.
לכל שאלה או התייעצות צרו קשר
