הקפאת משכנתא

בעקבות המצב הביטחוני מאז פרוץ מלחמת חרבות ברזל הבנקים למשכנתאות מציעים הקלות שונות וביניהם הקפאת המשכנתא להתמודדות עם החזרי המשכנתא וזאת בכפוף להנחיות בנק ישראל. (בנק ישראל הבהיר לבנקים כי אלה הן דרישות המינימום וכי הוא מצפה לראות הקלות נוספות לשיקול דעתם של הבנקים השונים.)

 

הנחיות בנק ישראל

ההנחיות החדשות לבנקים לתקופה זו שיכנסו לתוקף לא יאוחר מיום 31/10/23. ההנחיות מפרטות שורת הקלות נוספות לאוכלוסיית "מעגל ראשון" בה נכללים:

 

1.  תושבי העוטף (עד 30 ק"מ מרצועת עזה)
2. כל מי שפונה מביתו על ידי גורם רשמי
3. משפחות בעלות קירבה לחללים, חטופים או נעדרים
4. משרתי מילואים ומגויסי צו 8

 

ההקלות לאוכלוסיות הנ"ל על פי בנק ישראל:

• הקפאת משכנתא למשך 3 חודשים ללא תשלומי ריבית נדחית (כפי שנהוג כיום).
• הקפאת אשראי צרכני (הלוואות) עד 100,000 ש"ח למשך 3 חודשים ללא ריבית נדחית.
• פטור מתשלום ריבית על מסגרת האשראי (פטור מריבית על המינוס) עד מסגרת של 10,000 ש"ח עבור חשבונות הנמצאים ערב פרסום המתווה במינוס. ההקלה לא חלה על משרתי המילואים בשלב זה.

 

הקפאת משכנתא מהי?

הקפאת משכנתא היא מצב בו מעוניינים לדחות או לעצור את התשלום של המשכנתא לפרק זמן מסוים משום שקיימים תנאים שמונעים מכם לבצע את התשלומים להלוואה הקיימת כפי שסוכם מול הבנק בעת החתימה על החוזה.

מבחינת בנק ישראל אין הוראות מיוחדות לעניין הקפאה של משכנתא ולכן למעשה הנושא תלוי בהחלטות שמתקבלות בכל בנק בעצמו כך כרגע משום מלחמת חרבות ברזל הנחיית בנק ישראל להקל לאוכלוסיית "מעגל הראשון" בהקפאת משכנתא למשך 3 חודשים ללא תשלומי ריבית נדחית (כפי שנהוג כיום).

 

מה הם התנאים הנדרשים על מנת להקפיא את המשכנתא?

בדרך כלל בשלב החתימה על חוזה המשכנתא מול הגוף המלווה (הבנק ברוב המקרים), יש סעיף מיוחד בחוזה שנוגע למצב של הקפאת המשכנתא. אם לא קיים סעיף שכזה, הבנק רשאי לסרב לתת לכם אישור לכך.

ההקפאה מותנית באישור מפורש מהבנק. כאשר לקוח מעוניין להקפיא את המשכנתא יש להודיע לבנק לפחות שבועיים מראש. לרוב נותנים עד 3 חודשים, לרוב חודש אחד של הקפאה ניתן בקלות, והמשך הקפאה לעוד חודשים – דורש תחקור.

אורך ההקפאה

במהלך חיי המשכנתא, בנקים מסוימים לא מאפשרים ללקוחות לבצע את ההקפאה יותר מ-12 פעמים. בנוסף, עצירת תשלומים ל-3 חודשים ברצף יכולה להיעשות ברוב הבנקים למשכנתאות עד 3 פעמים בלבד. שימו לב כי הקפאת משכנתא, לעומת גרייס (דחיית התשלומים), זו אפשרות עליה הבנקים למשכנתאות יסכימו רק במידה ולא מדובר בעצירת תשלומים בתחילת חיי ההלוואה.

הקפאת משכנתא לכל תקופה שהיא ארוכה מ – 3 חודשים תוכל לקבל אישור, רק אם מוכרים או קונים נכס או עושים "גרירת משכנתא". עם זאת, כשיש בעיה אמיתית ניתן לפנות לבנק ולבקש סיוע. לעיתים הבנקים באים לקראת לקוחות שמבקשים הקפאות ארוכות במיוחד, אם ידוע לבנק בוודאות שהולכים לשלם את הכסף למשכנתא ייתכן ויאשרו הקפאתו לתקופה ארוכה ואף למעל שנה למשל:

• אם הם כבר נמצאים בסיום חיי המשכנתא.
• אם כבר מעל 10 שנים הלקוחות מחזירים את התשלומים בזמן ללא פיגורים, או שהבנק מכיר אותם כלקוחות טובים.
• אם בעבר היה ללקוח פירעון מוקדם.

 

מה קורה לאחר הקפאת המשכנתא?

כמו שניחשתם, תקופה של הקפאת משכנתא (או "חופשה") לא אומרת שהבנק מוותר לנו, והולך לשכוח מהכסף שלא שולם לו בתקופה הזו. יותר מזה – הבנק יבקש מהמקפיאים לשלם את קרן והריבית על התקופה שלא שולמה בזמן מאוחר יותר, ובסופו של דבר אף ירוויח על ה"חופשה" הזו.

יש שתי אפשרויות לאופן בו הבנק יכול לאפשר להחזיר את התשלום שנדחה:

 

1. האפשרות הראשונה היא שעבור חודש של דחייה או הקפאה שתבקשו – חיי המשכנתא יוארכו בעוד חודש. כלומר, לא משנה איזה מסלול בחרתם – חודש נוסף לו. בנוסף, במצב כזה עבור כל חודש שלא משלמים, הריביות שהיו אמורות להיות משולמות בחודשים הללו, יתווספו לקרן של המשכנתא.
2. האפשרות הנוספת, פופולרית יותר כאשר מדובר על הקפאת משכנתא, היא שעבור כל חודש של הקפאה – הקרן והריבית שלא שולמה, תתפרס על שאר התקופה שנותרה בלי לשנות את אורך תקופת ההלוואה. כלומר – ההחזר החודשי יהיה לאותו זמן, אך יעלה בהמשך חיי המשכנתא עם קרן גבוהה יותר.

 

חשוב לא לפספס את העובדה שכך או כך – סכום הריבית שתשלמו יגדל (בהתאם לאחוזי הריבית עליהם סיכמתם מול הבנק) מאחר והוא יכלל על סכום גדול יותר שמכיל גם את הריבית שפספסתם מה שמכונה ריבית דריבית.

 

האם מומלץ לעשות הקפאה למשכנתא?

היתרונות של הקפאת משכנתא

להקפאת משכנתא יש יתרון חשוב והוא זמן ואפשרות לנוח ולהתאושש במצב כלכלי מורכב, ולנסות לחשוב על פתרונות אחרים להכנסה כאשר יש מעט אוויר לנשימה.

בנוסף, זה מונע רישום פיגר בתשלומים, מונע ריבית פיגורים גבוהה, וגם מונע מהבנק לבצע עיקול חלילה.

חסרונות של הקפאת משכנתא

החיסרון המרכזי הוא שיש בהקפאת משכנתא מעין אשליה שהמשכנתא נגמרה – אבל לצערנו זה ממש לא נכון. זו דחייה שתמשיך בעתיד, ואפילו תעלה יותר. בסופו של דבר ההקפאה תעלה את ההחזרים החודשיים, או תאריך את זמן חיי המשכנתא, והריבית תעלה. ככל שלא שילמתם את הריבית בזמן ההקפאה, תאלצו בעתיד לשלם עליה יותר.

עם זאת – חשוב שיש את האופציה הזו בחוזה המשכנתא כי אף פעם לא יודעים מה יוליד יום (ראו ערך מלחמת חרבות ברזל).

למי כדאי לשקול דחיית משכנתא?

• אנשים שפוטרו מעבודתם או ספגו ירידה בשכר.
• העומדים מול אירוע משפחתי כגון: חתונה, לידה, ברית, בר/בת מצווה.
• העומדים בהוצאות רפואיות גבוהות במיוחד ערב תאונה או מחלה ועוד.

 

כאמור, הקפאת משכנתא כמעט אף לא מומלצת, ולכן רצוי לחשוב מראש על אלטרנטיבות חסכוניות יותר, ולא לדחות מטעמי "נוחות", שכן זה עלול לעלות ביוקר.

אפשרויות אחרות הן:

1. הלוואה ממשפחה/חברים, שאמנם מהווה פתרון מורכב פעמים רבות, לאור הרגישות, אבל ייתכן שזו אפשרות טובה לאור העובדה שהסכום לא גבוה.
2. הלוואות עדיפות יותר הן הלוואות מקרן ההשתלמות ומהפנסיה, או הלוואה אחרת שניתן לקחת בריבית יותר נמוכה מזו של המשכנתא, כך שזה ישתלם יותר.
3. משכנתא לכל מטרה: ניתן להגדיל את המשכנתא עם 'משכנתא לכל מטרה' שניתנת בתנאים טובים. האילוץ הוא שלא ניתן מעל 50% מהערך של הנכס, או במקרה בו עוברים את הגבלת הפריים
4. מיחזור משכנתא: ייתכן שזה יכול להיות פתרון טוב במצב בו ההחזר החודשי הוא משהו שאתם לא יכולים לעמוד בו.

 

הקפאת משכנתא והקלות הבנקים בעקבות מלחמת חרבות ברזל

ריכזנו עבורכם את ההקלות שכל בנק למשכנתאות מציע ואת הדרכים להגשת הבקשה לקבלת ההקלה.

להלן רשימת ההקלות שמציעים הבנקים השונים:

 

הקלות לכלל הציבור

• הקפאה חלקית או מלאה של תשלומי המשכנתא עד לתקופה של 3 חודשים
• הארכת תוקף הריבית ב24 יום נוספים למי שנמצא כעת באמצע תהליך משכנתא עם תוקף ריביות שפג במהלך חודש אוקטובר.

הקלות נוספות לאוכלוסיית מעגל ראשון

פטור מלא מתשלום משכנתא למשך שלושה חודשים (נובמבר-דצמבר-ינואר) ללקוחות אשר מיקום הנכסים הוא בעוטף (בטווח של עד 7 ק”מ מהגבול).

• הקפאת משכנתא ל3 חודשים לפי מתווה בנק ישראל (ללא ריבית נדחית) – וזאת בנוסף לפטור מתשלום המשכנתא ללקוחות העוטף הזכאים לפטור.
• דחיית תשלומי הלוואות רגילות – דחיה של עד שני תשלומים + החזר של תוספת העלייה בהחזר החודשי בעקבות הדחיה.
• פטור מעמלות עו"ש עיקריות למשך 3 חודשים
• הלוואות גישור לתקופה של עד 3 חודשים ללא ריבית בסכום של 25,000 ש"ח ללקוחות פרטיים ובסכום של 100,000 ש"ח ללקוחות עסקיים.

 

להגשת בקשה דיגיטלית להקפאה – לחצו כאן

או לפנות למוקד המשכנתאות בטלפון 2401*
קו החירום לתושבי הדרום בטלפון 2499*

שעות פעילות: ימים א' עד ה' 08:30-16:00

 

הקלות לכלל הציבור

• הקפאת משכנתא (חלקית /מלאה) עד 24 חודשים
• הקפאה חלקית של תשלומי הלוואות (תשלום ריבית בלבד) עד 3 חודשים
• ללקוחות תושבי הדרום שביתם נהרס ונאלצו לפנותו – ספיגת הריבית של חודש אחד בהחזר המשכנתא

הקלות נוספות לאוכלוסיית מעגל ראשון

• פטור מלא מתשלומי המשכנתא למשך 3 חודשים לתושבי העוטף (עד 7 ק"מ מהגבול).
• הקפאת משכנתא למשך 5 חודשים ללא ריבית נדחית. את סכום הדחיה הנצבר ניתן יהיה להעמיד בהלוואה ל-4 שנים ( ההטבה מורחבת גם לתושבי הדרום מאשדוד ועד רצועת עזה, לתושבי הצפון מקו הקריות צפונה וגם לשוטרי משטרת ישראל).
• פטור מלא מהחזרי הלוואות לבעלי עסקים קטנים למשך חודשיים, עד לתקרת החזר חודשי של 3,000 ש"ח (עבור לקוחות שאינם בעלי משכנתא בלאומי).

 

להגשת בקשה דיגיטלית להקפאת המשכנתא או להקפאת הלוואות – לחצו כאן

או לפנות למוקד המשכנתאות בטלפון 6062*

קו החירום לתושבי הדרום בטלפון 5946*

שעות פעילות: בימים א'-ה' 08:00-18:30 , ימי ו' 08:00 – 13:00

 

 

הקלות לכלל הציבור

• הקפאה מלאה של תשלומי המשכנתא (קרן + ריבית) או הקפאה חלקית (תשלום הריבית בלבד) לתקופה של עד 12 חודשים.
• בבקשות חדשות למשכנתא בהן תוקף הריבית צפוי לפוג במהלך חודש אוקטובר תינתן הארכת תוקף ריביות ל24 יום נוספים.

הקלות נוספות לאוכלוסיית מעגל ראשון

פטור מתשלום המשכנתא בחודש נובמבר – ללקוחות תושבי העוטף ושדרות שיש להם משכנתא בבנק לא ייגבה חיוב המשכנתא לחודש נובמבר 2023 – הפטור יינתן באופן אוטומטי.

• הקפאת משכנתא לאוכלוסיית מעגל ראשון כפי שהגדיר בנק ישראל עד 3 חודשים. העמדת הלוואה בסכום הדחייה ללא ריבית לתקופה של 5 שנים, שמועד פירעונה יחל בחלוף שנה למשך 4 שנים. אופציה להארכת ההקפאה ל3 חודשים נוספים עם או בלי הארכת תקופה.
• לתושבים במרחק עד 40 ק"מ מגבול עזה תינתן הלוואה ייחודית בגובה עד 25,000 ש"ח ללא ריבית וללא עמלות בפריסה עד 6 שנים.
• משיכת כספי פיקדון עד 100,000 ש"ח באופן מיידי ללא עלויות.
• תתאפשר הגדלת מסגרת אשראי עד 30,000 ש"ח

 

להגשת בקשה דיגיטלית להקפאת המשכנתא – לחצו כאן

או לפנות למוקד המשכנתאות בטלפון 8860* שלוחה 4 ואחריה שלוחה 2.

שעות פעילות: א' – ה' 08:00-20:00, בימי ו' 08:00-13:00

הקלות לכלל הציבור

• הקפאת תשלומי המשכנתא (מלאה או חלקית) עד 6 חודשים עם אופציה להארכת תקופה ללא תשלום עמלה (הארכה תמנע עליה בהחזר החודשי בסיום תקופת ההקפאה אך לא תמנע ריבית וקרן נדחית על תקופת ההקפאה).
• ללקוחות באמצע תהליך משכנתא עם אישור ריביות שניתן עד לתאריך 12/10/23 הבנק יחדש את תוקף הריביות ל24 יום נוספים.
• הגדלת מסגרת האשראי ללקוחות הבנק ב-10% נוספים ללא תוספת ריבית (מינימום תוספת של 2,000 ש״ח או 10% מהמסגרת המאושרת, הגבוה מבין השניים. יתבצע באופן יזום ע״י הבנק מיום 10.10.23 עד 9.11.23)

הקלות נוספות לאוכלוסיית מעגל ראשון

• פטור מלא לתושבי העוטף (עד 7 ק"מ מהגבול) ל6 חודשים מתשלום המשכנתא!
• הקפאת משכנתא למשך 6 חודשים לפי מתווה בנק ישראל (פריסת סכום הדחיה להלוואה ללא ריבית למשך 4 שנים).
• הלוואה ללא ריבית, עד 24 אלף ₪, לתושבי ובעלי עסקים בדרום
• דחיית תשלומי הלוואות רגילות לתקופה של עד 3 חודשים – דחיה חלקית (תשלום ריבית בלבד)

 

לביצוע הקפאה של המשכנתא הורידו את הטופס בקישור זה ושלחו אותו למייל שמופיע בתחתית הטופס – לחצו כאן

לחלופין ניתן לפנות למוקד המשכנתאות בטלפון 2009*.

הגשת בקשה להקלות לתושבי הדרום דרך מוקד 6112*

שעות פעילות: א'-ה' 08:30-15:30

 

 

(כולל את כל קבוצת הבינלאומי) 

הקלות לכלל הציבור

• הקפאת חלקית של תשלומי המשכנתא (קרן בלבד) – עד 12 חודשים (עם פטור מעמלת שינוי בתנאי ההלוואה)
• הקפאה מלאה של תשלומי המשכנתא (קרן וריבית) – עד 3 חודשים ללא תשלום עמלה
• הארכת תוקף אישור עקרוני עד ה-15.10, ללקוחות תישמר ריבית מקורית ל-24 ימים נוספים.
• הלוואות סיוע שונות – לרשימת ההלוואות המלאה לחצו כאן

הקלות נוספות לאוכלוסיית מעגל ראשון

• פטור מלא מתשלום המשכנתא לחודש אחד לתושבי העוטף
• עד 5 חודשי הקפאת משכנתא ללא ריבית בגין הדחיה וללא עמלות לפי מתווה בנק ישראל החדש.
• הלוואות סיוע שונות

להגשת בקשה להקפאה דרך אתר הבנק – לחצו כאן
או לחלופין לפנות למוקד המשכנתאות בטלפון 3533*

שעות פעילות: בימים א'-ה' 08:00-19:00 , ימי ו' 13:00 וערב חג – 08:00

 

 

הקלות לכלל הציבור

• הקפאת חלקית או מלאה של תשלומי המשכנתא  – עד 3 חודשים
• אופציה לפריסת תשלומים עד 10 שנים בהלוואות אשראי צרכני

 

הגשת הבקשה להקפאה דרך מוקד המשכנתאות בטלפון 076-8095115 או 5726*

שעות פעילות: בימים א'-ה', בין השעות 08:00-19:00

הקלות לכלל הציבור

• הקפאת משכנתא (מלאה או חלקית) עד 3 חודשים
• הלוואה עד 25 א׳ ש״ח ל-24 חודשים בריבית פריים בלבד. אפשרות לדחיית תשלוים ל-6 חודשים בתוך תקופת ההלוואה.
• הלוואות קיימות – אפשרות לדחיית תשלומי קרן ההלוואה ב-3 חודשים.
• מתן אפשרות לדחיית תשלומי הלוואות:
  ללקוחות בעלי אשראי גבוה מ-500 א׳ ש״ח, תינתן אפשרות לדחיית תשלומי קרן ההלוואות ב-3 חודשים (המשך תשלום ריבית בלבד).
  ללקוחות בעלי אשראי מתחת ל-500 א׳ ש״ח תינתן אפשרות למיחזור ו/או הקפאת תשלומי קרן עד 6 חודשים.

לסיכום:

למעט הפטורים מתשלום המשכנתא שהוענקו לתושבי העוטף, ההקלות שהוצעו על ידי הבנקים אינן באמת הטבות מאחר ובשורה התחתונה הן עולות ללווים יותר כסף ולכן ההמלצה שלנו היא בשלב זה להימנע מהקפאת משכנתא במידה והדבר מתאפשר.

 

לקבלת ייעוץ נוסף בנוגע להקפאת משכנתא – לחצו כאן.